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比财数据科技CEO王卫东:构建全球化的数字财富科技基础平台|博将创事记

发表时间:2021-03-25 11:00
创业这条路,一些人走过,更多的人准备走。
在奋斗的道路上,创业者如何从0到1?他们遇到的最大困难是什么?收获了哪些宝贵的经验?最值得铭记的事情是什么……
在博将创事记栏目,我们将采访博将资本所投企业创始人、CEO等负责人,以十问十答的形式探寻这些创业企业的成功密码。
本期,我们将采访博将资本所投企、比财数据科技CEO王卫东,关于创业的诸多问题,你或能在这里找到自己的答案。


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我是一位连续创业者,“比财”是我在金融科技领域的第三次创业。这次创业灵感来源于直销银行。有了直销银行,银行业就从弱互联网时代走入了强互联网时代。没有直销银行之前,一个用户通过互联网交易的银行一般不会超过3家,通常只跟自己的主银行,比如工资卡银行交易。有了直销银行后,用户通过互联网交易的银行有可能会变成30家、甚至300家,银行服务的半径一下子扩大了10倍、100倍。


直销银行进入快速发展期之后,出现了很多机会。比财聚焦在了银行理财这一个点上。为什么是银行理财?首先,这个市场足够大,超过了130万亿,赛道很长;其次,银行很重视、对用户是刚需,两端都重视,平台在其中的价值就越高。


比财的优势在于专注于银行理财的纵深发展,不断拓展业务边界以及服务半径。比财最开始选择的切入点是“比价选择”,相当于一个直销银行的理财产品超市,连接银行和C端用户。它的发展也经历了几个阶段的迭代才逐渐成型:


2017年起开始拓展产品品类,陆续上线存款类和银行代销的公募基金产品。


2018年,开始寻求流量平台和场景平台等异业合作伙伴,开始构建比财生态。


2019年,基于理财子公司大变革,比财的产品形态也经历了重要发展,从B2C平台逐步延伸到了B2B业务,比财集团战略投资了新智互连云技术有限公司(新智互连云),为银行理财子公司提供服务。此外,比财集团从2019年也开始了海外发展历程,开展跨境理财业务,推出了旗下国际业务板块亚财。


2020年,比财集团战略投资推出了“比财融联”、“比财智联”两大战略联盟,以联盟合作的方式分别在银行端和异业平台端下沉,基于开放平台云和场景金融云,构建比财开放银行云服务生态。截至2020年年底,比财集团已经在厦门、广州、合肥、呼和浩特、武汉、西安等全国七个片区战略投资了比财融联,实现对下沉市场银行和异业的全覆盖;2020年,随着国家大湾区发展战略和规划的贯彻落实,以及跨境理财通业务试点启动,比财集团于与第一东方投资集团宣布成立大湾区理财中心,循序渐进地推进比财集团的跨境理财业务。


2021年,在双循环和新规下,升级成为全资产、全连接和智能化的数字财富科技生态。


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创业的最大的挑战是面对“短期利益”和“长期价值”的选择。选择长期价值,意味着你需要与时间做朋友,做不断地创造价值的迭代,这不仅是对创始人意志和毅力的考验,同时也是对投资人和团队的考验。因为短期的利益和困难比较容易看见,而长期价值会有不同的认知,在困难的时刻容易分崩离析。


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普通人理财的目的很简单,就是要实现自己财富的保值与增值。比财从用户最基本的诉求出发,我们的愿景就是让普通人的财富增值变得更便捷、更简单。在合规的前提下,尽可能给予用户提供安全、便捷的服务体验。


要实现这个目标,首先是建设一个基于互联网和物联网的开放银行高速公路,实现全数字化的连接。通过数字化的连接,让机构与用户、机构与机构完全地连接起来;其次,任何复杂的产品都能以简洁的方式、个性化地呈现给不同的理财用户,让他们的选择变得更简单。因此我们需要通过智投/智选的产品创新把用户需求和理财产品智能匹配起来。最后,是互信,在现代社会,互联网社交是人们相互交往、并达成互信的基本方式,它主要包括内容、社区和直播等移动互联网的社交形式,社交理财最终要实现“用户-平台-银行”的互信。因此,我们也需要通过场景金融合作等方式,使得理财产品更够进入更多用户经常光顾的生活场景中。


此外,比财集团通过大湾区理财中心的建设,将给粤港澳地区的用户提供海外资产配置和跨境财富管理。


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对于银行财富管理数字化这个赛道的所有参与者来说,一系列确定性法规的颁布本身就是一个最大的利好,无论是严格还是宽松。在当今的财富科技赛道,新规带来的监管变化会造成产品和市场的变化,但本质上来说用户的理财需求并没有变,让自己的财富增值是最终目标,变化的是营销展示和技术对接端。


举个例子,过去的技术对接以基于开放银行的API对接模式为主,而新规下需要API+H5的混合模式。营销展示上,过去可以像超级市场一样,所有的产品都可以在第三方平台直接展示产品和营销信息,而现在某些产品只能在第三方平台展示品牌信息。那么,在这种情况下,如何做创新呢?组合创新是一种很好的方式。我们根据组合创新的“还原性”原理分析和选择下来,智投和智选是能最能满足(Fit)用户理财需求的组合创新。


比财的组合创新是如何一步步地迭代实现的呢?


2020年,识贝平台率先推出了“存款组合”,大家一看就知道这是一种单一品类的产品组合创新,和技术的结合程度不高;2021年Q1,识贝平台会推出公募基金的“智投”,大家可以看到,这还是单一品类产品(公募基金)的组合,但是已经结合了AI技术;下一步,我们还会推出多品类的“智选”,智选技术的第一性原理还是AI技术,但是在理财产品的品类上扩展到包括存款、银行理财、公募基金和理财子的所有品类。


通过产品和技术的不断组合与迭代,从而实现对数字财富科技的组合创新。


从“市场”来拆分,最大的变化在于场景的变化,在原来的“超市模式”下,最有效的获客方案是流量模式(流量越大、效果越好);而在新规下,因为很多产品在第三方不能直接展示产品信息,场景端需要很多的精细化升级。升级可以分为公域流量场景和私域流量场景。


我举两个例子:比如,公域流量场景的主要升级是社交化理财场景。社交化理财实质上也是一种产品与技术的组合创新,其中的主要组合要素包括:“智能推荐、直播带货、社群拼团和财商教育”等。这里面社交场景只是载体,上面提及的组合创新产品是要带的货。


再比如,私域流量场景的主要升级是普惠账户下的财富管理场景。这一方面,我们已经联合了一家国有大行推出了“普惠理财账户”,将“账户清算+聚合支付+余额理财”等技术和产品创新组合在一起。


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2020年3月,比财融联科技有限公司在厦门正式开业,意味着比财深耕区域化市场战略正式启动;


2020年4月,成功召开428云发布会,重新确立了以“零接触财富科技”为长期奋斗目标的公司愿景,希望未来通过移动金融、敏捷金融、智能金融和开放银行这四个方面的创新实践,全面配合银行数字化转型;比财集团获1亿元Pre-C轮战略融资,持续建设整合银行资产和理财用户的线上闭环生态,以及聚焦区域性场景和银行开展下沉业务。新智互连云获3000万人民币Pre-A轮融资,新智互连云是比财B2B业务的重要组成部分,主要服务理财子公司和代销银行;


2020年5月,比财3.0一期上线,实现了多市场,智能榜单以及个性化;比财集团与天津滨海新区签订投资合作协议,建立北方运营中心;比财集团签约厦门新经济产园,签署了“新经济产业园合作意向书”,宣布成立南方区域总部。


2020年9月,与第一东方投资集团宣布联合成立大湾区理财中心;参加2020厦门国际投资贸易洽谈会(厦洽会)暨丝路投资大会,并先后出席了厦门团市级专场签约和同安区招商项目签约仪式。拟在厦门新经济产业园落户南方区域总部,与中润创新资本投资项目整体落户同安区,共同建立比财集团南方运营中心,打造比财数据科技集团生态链。


2020年12月,成功举办1218理财节,发布了比财集团的全球产品品牌:“识贝”,“识贝比”、“识贝拼”、“识贝富”、“Tentimes”等APP在论坛集体亮相。并向来宾展示了比财集团的开放银行生态,此外,比财集团还针对异业场景合作伙伴发布了“渔英计划”,该计划是比财集团面对场景平台合作伙伴即将推出的场景金融加速计划。它以比财开放银行云为技术平台,连接、赋能中国数量众多的中小场景平台,为百姓提供普惠的银行理财服务。2021年度,渔英计划将主要专注于第三方财富管理机构、汽车生态和美好生活这三个目标客户画像与银行财富管理最契合的领域。

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未来目标:构建全球化的数字财富科技基础平台,成为全球化的数字财富科技公司。


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一是多年坚持使用思维导图的思维方式来整理自己的思路,结合自己的读书学习和实践体会,不断迭代和完善自己的想法和策略,有时的一个想法的版本会迭代到版本(Version)几十;二是坚持数据分析和复盘,这是每周末都会坚持的复盘工作,因为数据不会撒谎,数据里面蕴藏着商业的本质。


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做金融科技,监管和合规性是被问到最多的问题。因为金融科技是金融和科技的结合体,金融是落脚点,而科技是效率加速器,所以合规是业务行稳致远的前提。但是,监管和合规又特别专业化,一般人不太能一下子理解其中的本质,因此这个问题已经被问到了数百次,说实在的,有时都有点被问烦了。


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其实,喜欢的书很多,如果问最近的一本,是许小年的《商业本质与互联网》。商业的本质就是要赚钱,而互联网的本质是激发双边效应和Metacafe效应。比如互联网迅速地把规模做起来需要烧钱。所以,从某些时点来看,这两样东西是矛盾的,如果你能够在创业过程中,把这两点(商业的赚钱效应和互联网的爆发效应)有机的结合起来,把握好节奏(Pace),就是高手。


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创业是九死一生,成功是偶然,失败是必然,失败了不必沮丧,从头再来就是。


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